Tabla de amortización de un préstamo: capital e intereses mes a mes
La tabla de amortización descompone cada mensualidad de un préstamo en la parte que paga intereses y la parte que reduce el capital, mes a mes, hasta el saldo final. El tipo de interés y el plazo elegido son lo que más cambia esa distribución.
Cómo se calcula cada cuota
El importe del préstamo, el tipo anual y el plazo en meses fijan primero la cuota mensual, la misma cifra que devuelve el calculador de mensualidades: no puede haber dos números distintos para el mismo préstamo. A partir de ahí, la tabla reparte esa cuota fija en dos partes cada mes. Primero se calculan los intereses del mes, aplicando el tipo mensual al capital que queda pendiente en ese momento, no al importe original. Después, la parte de capital es simplemente lo que sobra de la cuota una vez pagados esos intereses. El capital pendiente del mes siguiente es el pendiente actual menos ese capital devuelto. El ciclo se repite hasta el último mes, donde el pendiente llega a cero y el total devuelto coincide con la suma de todas las cuotas.
Qué mueve la cuota y el total
Dos variables cambian el reparto entre intereses y capital: el tipo anual y el plazo. Con un préstamo de 20 000 euros al 6 por ciento, a 36 meses la cuota mensual ronda una cifra más alta que a 60 meses, pero el coste total de intereses es menor porque el capital se devuelve antes. A 60 meses la cuota baja, resulta más cómoda cada mes, pero el saldo pendiente tarda más en reducirse y paga intereses durante más tiempo, así que el coste total de intereses sube. Subir el tipo anual sin cambiar el plazo también encarece cada cuota, porque una parte mayor de esa cuota fija se destina a intereses y menos a reducir capital, sobre todo en los primeros meses de la tabla.
El error más frecuente al leerla
El error habitual es mirar solo la cuota mensual y no el coste total de intereses, dando por buena una cuota baja sin ver que, a plazos largos, ese ahorro mensual se paga con más meses de intereses acumulados. El coste real del préstamo no es la cuota, es el total devuelto menos el importe prestado. Otro fallo común es leer la tabla como si el capital se redujera a ritmo constante: al principio la mayor parte de cada cuota paga intereses, y solo hacia el final la mayor parte reduce capital, porque los intereses se calculan siempre sobre el saldo pendiente de ese mes, no sobre el importe inicial.
Questions fréquentes
¿Por qué la cuota mensual es siempre la misma pero los intereses bajan cada mes?
Porque el préstamo usa amortización con cuota fija: el importe mensual no cambia, pero los intereses se calculan cada mes sobre el capital que queda pendiente, que va bajando. Al reducirse ese saldo, la parte de intereses de la cuota baja y la parte que devuelve capital sube en la misma proporción, mes tras mes, hasta llegar a cero.
¿Qué diferencia hay entre cuota, intereses y capital en cada fila de la tabla?
La cuota es el importe fijo que se paga ese mes. Los intereses son la parte de esa cuota que remunera el capital pendiente en ese momento. El capital es el resto de la cuota, la parte que efectivamente reduce la deuda. Sumando intereses y capital de una fila se obtiene siempre la cuota de ese mes.
¿Puedo descargar la tabla completa en CSV para usarla en otro sitio?
Sí, la tabla se puede descargar en CSV con una fila por mes y las columnas de cuota, intereses, capital y capital pendiente. Sirve para llevarla a una hoja de cálculo, revisarla con un contable o compararla con otra oferta de préstamo sin tener que copiar cada dato a mano.
¿Cambia la tabla si decido amortizar capital antes de tiempo?
Esta tabla muestra el reparto previsto para el plazo original, sin adelantos de capital. Un pago anticipado reduce el saldo pendiente de golpe y cambia todas las filas siguientes, así que habría que recalcular la tabla desde ese mes con el nuevo capital pendiente para ver el efecto real en intereses y cuotas restantes.